Sfaturi pentru achizitia unui credit
Intrucat in ultima vreme am devenit consilierul personal al tuturor prietenilor, rudelor, vecinilor care doresc sa se orienteze catre un credit bancar, m-am gandit sa scriu acest articol detaliat, care sa cuprinda o plaja cat mai mare de ipostaze in care te-ai putea afla cand vei accesa un credit bancar. Pentru ca mai devreme sau mai tarziu vei semna un contract de credit cu o banca! 
Nu uita, suntem jucatori pe scena unei societati de consum.
Ce trebuie sa stii atunci cand alegi banca cu care vei colabora?
1. Suma la care te incadrezi conform scoring-ului fiecarei banci. Daca ai nevoie de 18.000 EUR pentru nevoi personale (nenominalizate) si fara garantii imobiliare, deja ai restrans cautarea la doar cateva banci. Si asta pentru ca majoritatea bancilor considera riscante plasamentele negarantate ce depasesc suma de 10-15000 eur. Sunt doar cateva banci care acorda 20.000 eur fara garantii imobiliare. Trebuie deasemenea sa stiti ca banca traduce riscul in costuri. RISC MARE = COSTURI MARI!
2. Sa zicem ca ati gasit 3 banci care va pot credita suma solicitata. Pe care o alegem?Sunt cazuri in care, de pilda, gasim sa cumparam un apartament in centrul Bucurestiului cu 40.000 eur, dar care cu siguranta se va vinde extrem de rapid. In acest caz cel mai important criteriu in alegerea bancii este acela al vitezei de acordare a creditului. Insa intrucat apartamentul ala cu 40.000 in centrul capitalei este fictiv, hai sa vedem ce ne determina sa alegem o banca sau alta, cand nu ne preseaza timpul.
2.1. COSTURI. Normal ca o alegem pe cea mai ieftina.
A. Comisionul de acordare, este acel comision care se percepe inainte de a fi virati banii in cont. Unele banci includ acest comision in credit. Astfel, daca creditul obtinut este de 18.000 eur, practic contractul nostru de credit va fi de 19000 eur sa zicem, pentru ca 1000 eur este comisionul de acordare. De preferat este sa platesti comisionul de acordare din buzunar, pentru ca altfel, vei plati dobanda si eventuale comisioane la sold si pentru acest comision. Valoarea lui poate fi exprimata procentual sau poate avea valoare fixa. La anumite banci poate lipsi acest comision dar doar cu titlu de promotie. In general cam toate bancile au acest comision. Valoarea lui insa difera. Acest lucru va face diferenta intre banci.
B. Comision de analiza; unele banci folosesc si un astfel de comision, il justifica ca fiind costul analizarii dosarului de credit. Precizez: unele banci au acest comision, altele nu. Acesta poate fi un criteriu de departajare intre banci.
C. Comision de rambursare anticipata. Daca toate comisioanele enumerate mai sus sunt costuri certe atunci cand ai achizitionat un credit, acest comision de rambursare anticipata poate surveni doar atunci cand doresti sa rambursezi creditul partial sau integral. Valoarea acestui comision tine de fiecare banca. Unele banci nu astfel de comision.
D. Comision lunar la sold – acest comision este cel mai “pacatos”… este acel comision ascuns de multe banci. Am intalnit un caz in care clientul era asa de fericit dupa ce semnase un contract de credit cu o banca in care era precizata dobanda de 7,9%, iar la banca pentru care lucrez aceasta dobanda este de 12%, INSA citind cu atentie contractul de credit al clientului am observat un comision lunar la sold de 0.5%, cu alte cuvinte, costul anual pentru acest credit era: 7,9 + 0.5*12 = 13.9%.
E. Comision pentru administrarea creditului. Bancile sunt inovatoare. La capitolul inovatie pentru castig nu le intrece nimeni. Acest comision poate fi perceput lunar, semestrial, anual sau poate sa nu existe in portofoliul de comisioane al bancii.
F. Comision pentru administrarea contului curent. Intrucat plata ratelor se face printr-un cont curent (exceptie face o singura banca unde plata ratelor se face printr-un cont administrativ). Acest comision variaza de la banca la banca. Unele banci nu au acest comision.
G. Am lasat in mod intentionat dobanda ultima. Pentru ca aceasta incepe sa devina din ce in ce mai nesemnificativa. Sunt atat de multe comisioane, atat de mari, incat dobanda devine un accesoriu al comisioanelor in frumosul buchet de costuri pe care-l imbratiseaza clientul.
2.2. Un alt criteriu dupa care ne alegem banca poate fi proximitatea si numarul de agentii/sucursale unde putem face plata ratelor si eventual a operatiunilor. Imaginati-va ca plecati pentru o luna in concediu si rata devine scadenta in acest interval de concediu. Daca ai optat sa fii creditat de o banca mare, care are agentii peste tot, este foarte posibil ca acolo unde iti petreci concediul sa gasesti o agentie unde sa-ti achiti datoriile catre banca.
2.3. Poate pare subiectiv, dar modul in care esti tratat de angajatii bancii poate constitui un criteriu pentru care alegi sa colaborezi cu o banca.
Ar mai fi de precizat multe lucruri insa nu e spatiu destul ☺
Voi incerca insa sa raspund oricarei intrebari postate de voi la rubrica “comentarii”.
4 comments so far
Leave a reply
Buna ziua,
Interesant articol.
Puteti sa-mi spuneti ce ascunde faptul ca unele banci practica o dobanda fixa la inceputul creditului ptr o perioada de 1 an sau 2 urmand ca ulterior dob anda sa devina flexibila.?
Dobanda fixa pentru o perioada are cateva roluri:
1. Rol psihologic, pentru necunoscatori, iau credit ipotecar cu numai 5% anual. Asta pentru primul an, incepand cu al doilea urmand ca banca sa “coreleze” dobanda cu cea “a pietei”… adica banca isi va insusi dobanda pe care o doreste, pentru ca daca intrebati “si ce dobanda voi primi dupa aceasta perioada cu dobanda fixa?” nu vi se va da un raspuns. Practic, alegeti banca pentru dobanda primului an, nu pentru costul creditului pe toata perioada lui.
2. Rol tehnic, si anume, cu cat setezi dobanda mai mica, cu atat clientul se incadreaza la o suma mai mare. Si cum pe romani nu-i intereseaza cu ce vor rambursa ratele creditului ci doar dimensiunea creditului sa fie cat mai mare, dobanda mica pe primul an (la care se face calculatia de scoring, daca se incadreaza sau nu, si la cat) ii ajuta sa se incadreze la sume mai mari dar asta e sinucidere curata, pentru ca imaginati-va cum va fi cand din 5% se transforma in 15%… imaginati-va cat de mult va creste rata!!! Deci capacitatea de rambursare va scadea drastic!
Bancile sunt camatarie cu acte in regula. Ne sug de bani, si asta pentru ca noi avem nevoie de bani gramada. Banuiesc ca economiile tarilor sunt intentionat ingreunate datorita acestor bancheri din umbra (cei ce conduc), astfel incat majoritatea populatiei sa nu dispuna de bani gramada pentru planurile lor (case, masini, obiecte prin casa, vacante), si in final acesti oameni ajung sa se indatoreze la o banca, iar dupa 5-10-20 de ani, cand termina credtele, fiind obisnuiti cu asa ceva, mai fac unul. Partea frumoasa (pentru ei) este ca nu ii poate trage nimeni la raspundere cu aceste comisioane (cred), pentru ca omu semneaza ca este de acord (inainte de a citi) contractul, iar daca nu semneaza, nu primeste creditul, si este nevoit sa se duca la a doua alternativa a creditului de care are nevoie, si de obicei fiind presat de timp, accepta contractul, chiar daca nu stie ce scrie in el.
In dorinta mea de a fi impartial si echidistant doresc sa lamuresc cateva aspecte pe care le-ai punctat.
Faptul ca bancile sunt camatari sau nu… asta e un aspect mai putin important. Oricum, asa cum nici camatarii n-ar exista fara clienti, nici bancile n-ar exista fara clienti. Stii… e ca si cum ai un caine pe care nu-l suporti si de care vrei sa scapi, dar il hranesti in fiecare zi si-l tii langa tine, si nu-i dai drumul.
Lucrul cu adevarat real si important e faptul ca societatea capitalista s-a dezvoltat numai prin credit. Hai sa ne uitam la americani. S-au dezvoltat fantastic cu ajutorul bancilor (da, a acelor “camatari” de care vorbeai), iar pe noi ne-au indobitocit comunistii timp de 50 de ani ca e bine sa pui banii la CEC… si sa nu cumva sa te imprumuti de la banca. Si unde am ajuns??? Se pare ca extremele dauneaza. Nu era bine nici atunci cand ne ingradeau accesul la credit, nu e bine nici acum cand muncesti doar pentru banca.
Un alt aspect… e adevarat ca cea mai mare parte a bancilor vor ascunde anumite costuri de client, pentru a-l atrage. In acelasi fel poti lua teapa la mecanic, in constructii, la operatorii de telefonie mobila, la casele de schimb valutar… si… cam peste tot. Ca deh, suntem in Romanika si nimanui nu-i este frica de consecinte. Ce vreau sa scot in evidenta? Bancile sunt oile negre, insa sunt parte din marea turma de oi negre, numita Romania. Deci care-i problema?
Iar faptul ca persoana care vine sa contracteze un credit de la banca nu are nici cel mai mic habar despre banca, ca nici macar nu are curiozitatea sa citeasca niste clauze contractuale ci isi freaca mainile de bucurie ca va retrage de la casierie niste bani, asta nu poate incrimina vreo banca de frauda, ci doar persoana in cauza pentru prostie. Si cum prostia este la loc de cinste la noi in tara, bancile prospera. Dar nu numai bancile, ci si operatorii de telefonie mobila, dealerii de masini scumpe, care si-au gasit punct de desfacere intr-o tara saraca dar plina de snobi, s.a.m.d.. Nu conteaza ca n-ai ce pune pe masa la copii seara, sau faptul ca stai intr-o garsoniera cf3, atata timp cat te-ai dat jos dintr-un Q7 si au lesinat vecinii pe o arie de 3 blocuri.
Iti spun un lucru: lucrez in banca si iti spun ca au venit la mine oameni care nici macar nu m-au intrebat cat este dobanda. Voiau doar sa stie cat pot imprumuta maxim. Lucrul care a determinat BNR-ul sa inaspreasca conditiile de creditare a fost faptul ca acest tip de client domina piata.
Inteleg dorinta unui tanar de-a face un credit pentru casa, sau pentru o masina, insa la noi in tara oamenii se imprumuta si dupa ce se imprumuta vad ei ce vor face cu banii. Important e sa te imprumuti. Si cand ajungi cu apa la gat… dai vina pe banca. E felul romanesc de a te disculpa de responsabilitate, dand vina pe altul.