Sfaturi pentru achizitia unui credit

Intrucat in ultima vreme am devenit consilierul personal al tuturor prietenilor, rudelor, vecinilor care doresc sa se orienteze catre un credit bancar, m-am gandit sa scriu acest articol detaliat, care sa cuprinda o plaja cat mai mare de ipostaze in care te-ai putea afla cand vei accesa un credit bancar. Pentru ca mai devreme sau mai tarziu vei semna un contract de credit cu o banca! Nu uita, suntem jucatori pe scena unei societati de consum.

Ce trebuie sa stii atunci cand alegi banca cu care vei colabora?

1. Suma la care te incadrezi conform scoring-ului fiecarei banci. Daca ai nevoie de 18.000 EUR pentru nevoi personale (nenominalizate) si fara garantii imobiliare, deja ai restrans cautarea la doar cateva banci. Si asta pentru ca majoritatea bancilor considera riscante plasamentele negarantate ce depasesc suma de 10-15000 eur. Sunt doar cateva banci care acorda 20.000 eur fara garantii imobiliare. Trebuie deasemenea sa stiti ca banca traduce riscul in costuri. RISC MARE = COSTURI MARI!

2. Sa zicem ca ati gasit 3 banci care va pot credita suma solicitata. Pe care o alegem?Sunt cazuri in care, de pilda, gasim sa cumparam un apartament in centrul Bucurestiului cu 40.000 eur, dar care cu siguranta se va vinde extrem de rapid. In acest caz cel mai important criteriu in alegerea bancii este acela al vitezei de acordare a creditului. Insa intrucat apartamentul ala cu 40.000 in centrul capitalei este fictiv, hai sa vedem ce ne determina sa alegem o banca sau alta, cand nu ne preseaza timpul.

2.1. COSTURI. Normal ca o alegem pe cea mai ieftina.

A. Comisionul de acordare, este acel comision care se percepe inainte de a fi virati banii in cont. Unele banci includ acest comision in credit. Astfel, daca creditul obtinut este de 18.000 eur, practic contractul nostru de credit va fi de 19000 eur sa zicem, pentru ca 1000 eur este comisionul de acordare. De preferat este sa platesti comisionul de acordare din buzunar, pentru ca altfel, vei plati dobanda si eventuale comisioane la sold si pentru acest comision. Valoarea lui poate fi exprimata procentual sau poate avea valoare fixa. La anumite banci poate lipsi acest comision dar doar cu titlu de promotie. In general cam toate bancile au acest comision. Valoarea lui insa difera. Acest lucru va face diferenta intre banci.

B. Comision de analiza; unele banci folosesc si un astfel de comision, il justifica ca fiind costul analizarii dosarului de credit. Precizez: unele banci au acest comision, altele nu. Acesta poate fi un criteriu de departajare intre banci.

C. Comision de rambursare anticipata. Daca toate comisioanele enumerate mai sus sunt costuri certe atunci cand ai achizitionat un credit, acest comision de rambursare anticipata poate surveni doar atunci cand doresti sa rambursezi creditul partial sau integral. Valoarea acestui comision tine de fiecare banca. Unele banci nu astfel de comision.

D. Comision lunar la sold - acest comision este cel mai “pacatos”… este acel comision ascuns de multe banci. Am intalnit un caz in care clientul era asa de fericit dupa ce semnase un contract de credit cu o banca in care era precizata dobanda de 7,9%, iar la banca pentru care lucrez aceasta dobanda este de 12%, INSA citind cu atentie contractul de credit al clientului am observat un comision lunar la sold de 0.5%, cu alte cuvinte, costul anual pentru acest credit era: 7,9 + 0.5*12 = 13.9%.

E. Comision pentru administrarea creditului. Bancile sunt inovatoare. La capitolul inovatie pentru castig nu le intrece nimeni. Acest comision poate fi perceput lunar, semestrial, anual sau poate sa nu existe in portofoliul de comisioane al bancii.

F. Comision pentru administrarea contului curent. Intrucat plata ratelor se face printr-un cont curent (exceptie face o singura banca unde plata ratelor se face printr-un cont administrativ). Acest comision variaza de la banca la banca. Unele banci nu au acest comision.

G. Am lasat in mod intentionat dobanda ultima. Pentru ca aceasta incepe sa devina din ce in ce mai nesemnificativa. Sunt atat de multe comisioane, atat de mari, incat dobanda devine un accesoriu al comisioanelor in frumosul buchet de costuri pe care-l imbratiseaza clientul.

2.2. Un alt criteriu dupa care ne alegem banca poate fi proximitatea si numarul de agentii/sucursale unde putem face plata ratelor si eventual a operatiunilor. Imaginati-va ca plecati pentru o luna in concediu si rata devine scadenta in acest interval de concediu. Daca ai optat sa fii creditat de o banca mare, care are agentii peste tot, este foarte posibil ca acolo unde iti petreci concediul sa gasesti o agentie unde sa-ti achiti datoriile catre banca.

2.3. Poate pare subiectiv, dar modul in care esti tratat de angajatii bancii poate constitui un criteriu pentru care alegi sa colaborezi cu o banca.

Ar mai fi de precizat multe lucruri insa nu e spatiu destul ☺
Voi incerca insa sa raspund oricarei intrebari postate de voi la rubrica “comentarii”.